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【積立投資は正しい投資手法？】積立期間の半分以上が、”含み損”でも耐えられますか？
【早く始めるほど楽！？】月額１.５万円（年間１８万円）から１５年で、教育資金 （約６００万円）を準備する方法！（再現性あり！）
マメ助&ママ助のプロフィール
前回の記事では、「老後のお金とは別に、10年後に必要な教育費（約６００万円）の準備をしたい」という内容で解説しました。
https://vegetables-asstes.com/2021-0607/3426/
想像以上に反響があり、次のようなお便りをいただきました。
１０年で準備する方法は、積立額が高くても、かなりハイリスクな運用が必要だと分かりました。なるべく早めに教育資金を準備していきたいと感じました。
我が家では、あと１５年で大学進学費用（約６００万円）を準備する必要があります。しかし、今のところ月額１.５～２万円くらいしか積立できません。
月額１.５～２万円から、１５年で約６００万円準備する方法を教えてください。
今回は、その疑問にお答えする形で「別額１.５万円から、１５年で教育資金（約６００万円）を準備する方法」を解説します。
こんな人に！
- あと１５年で教育資金など、約６００万円を準備したい！
- でも、月３.５万円（年間４２万円）も現金で積立貯蓄できない！
リスクをとってお金を準備したい人に、この記事はヒントになります。
最後までご覧いただき、資産運用のヒントにしていただければ幸いです。
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押せる目次→
前提条件を整理します
資産運用を始める前に、投資の目的とその方法を確認します。
今回の目的と方法は次のとおりです。
目的：教育費用（＝大学進学費用）を、１５年で約６００万円準備したい。
（約３.５万円/月（約４０万円/年）を１５年間現金貯金すれば準備できるが、そんな余力がない！）
方法：リスクをとって運用する。
「リスク運用：現金＝（４５：５５）＝２７０万円：３３０万円」を目標とする。
５つのステップで約６００万円を目指す。
（１）初めの７年間は、拠出可能な額を全てリスク運用する。
（２）後半８年間は、拠出可能な額を全て現金貯金とする。
（３）全体の運用リターンは、２.０％を超える運用を目指す。
（４）全体の運用リスク（▲１７％）、最大損失額は▲１０２万円。
（５）投資対象は、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）とする。
積立金額の設定（段階的に引き上げ） → 元本合計：５１０万円
・１、２年目：月１.５万円 → 年１８万円（２年で３６万円）
・３、４年目：月２.０万円 → 年２４万円（２年で４８万円）
・５、６年目：月２.５万円 → 年３０万円（２年で６０万円）
・７、８年目：月３.０万円 → 年３６万円（２年で７２万円）
・９～15年目：月３.５万円 → 年４２万円（７年で２９４万円）
５つのステップについて、シミュレーションを行っています。
教育費用（大学進学費用）＝約６００万円が必要な理由は割愛します。
（前回の記事を確認してください。）
https://vegetables-asstes.com/2021-0607/3426/
教育費用を準備するポイントは、次の２点でしたね！
① 教育費用はインフレしやすい！
② 私立理系大学４年間：約６００万円
直近はあまり上昇していない印象を受けますが、教育費用はインフレしやすい傾向があります。
今後も、年率：０.５％～１.０％のインフレが続くと考えておくと無難です。
また、下表から分かるとおり大学卒業まで、私立医歯科系を除いて、だいたい６００万円もあれば学費部分は、十分対応可能です。
いざ実践！シミュレーションの結果！
必要なお金を準備するためには、次の３つの方法があります。
- 自分で用意する（収入－支出）
- 運用する（資産×利回り）
- 借りる or もらう
本来、教育費用のような決まった時期に、決まった金額を準備する場合は、「リスクを取らずに、貯蓄することが無難」ですが、今回は①と②を組み合わせ、１５年で準備する方法を紹介します。
この方法は再現性は非常に高く、投資に関するテクニックはほぼ不要ですが、株式市場の状況に大きく影響を受けますので、その点はご留意ください。（株式市場によっては、損失が発生し、③の方法で資金を準備する必要が生じます。）
また、積立金額については、初めの１年目・２年目は月額１.５万円の拠出ですが、３年目以降は収入が増えることを想定して、次のように月額の積立金額を２年ごとに、５千円上昇させています。
【積立金額の推移】
積立金額の設定（段階的に引き上げ） → 元本合計：５１０万円
・１、２年目：月１.５万円 → 年１８万円（２年で３６万円）
・３、４年目：月２.０万円 → 年２４万円（２年で４８万円）
・５、６年目：月２.５万円 → 年３０万円（２年で６０万円）
・７、８年目：月３.０万円 → 年３６万円（２年で７２万円）
・９～15年目：月３.５万円 → 年４２万円（７年で２９４万円）
（１）初めの７年間は、拠出可能な額を全てリスク運用する。
全世界株式インデックスの過去実績から、「リスク：２０％、リターン：４％」として計算します。
まずは、運用期間を長く確保するために、前半７年間の拠出可能な金額を全て投資に回します。
運用方法は、愚直に毎月積立投資です！
７年間積立投資した後は、引き出すまでほったらかしでOKです。
（２）後半８年間は、拠出可能な額を全て現金貯金とする。
後半８年間は、ゴールを目指してリスクを段階的に減らすため、拠出可能な金額を全て現金貯金として、銀行口座に積み立てます。
（１）、（２）の運用の結果は次のようになります。
- 前半７年間は、運用期間を長く確保するため積極的なリスク運用！
- 後半８年間は、ゴールに向けてリスクを減らす運用に切り替える！
全体として「リスク運用：無リスク運用＝４５：５５」
１５年間の運用の結果は？
リスク運用の結果は、次のようになります。（今回は特定口座を用いた運用を行ったので、含み益に対して約２０％の課税を受けます。）
- 元本：１８０万円
- リスク：２０％、リターン：４％（複利運用）
- １５年目：２８４万円（損益：＋１０４万円）
- 特定口座の課税：約２０％ → 手取り：約８０％
- 手取り：１８０＋（１０４*８０％）≒ ２６３万円
- （※つみたてNISAを活用していると、２８４万円全て手取りとなります。）
（３）全体の運用リターンは、２.０％を超える運用を目指す。
１５年間の運用の結果
（１）＋（２）＝（２６３万円＋３３０万円）＝５９３万円となり、
約６００万円準備することができました。
さて、全ての元本５１０万円を１５年間運用し、手取り５９３万円まで増えた場合、全体としてどれだけのリターンをられたかを計算する方法が、（表３）です。
結論だけ言いますと、年率：約２.１％程度で運用できたことが分かりました。
教育費用は、年率：０.５～１.０％程度インフレが想定されるんだったね！
年率：約２.１％なら、十分インフレに対応して運用できたことが分かります。
（４）全体の運用リスク（▲１７％）、最大損失額は▲１０２万円。
さて、この方法で考慮すべきことは、リターンだけではありません。
最大損失額もしっかり把握しておきましょう。
計算方法は割愛しますが、（表４）の一番右側を見てください。
これは各年で、「コロナ・ショック級」の株式市場の暴落が発生した時に、発生しうる最大損失額を示しています。
運用額が大きくなる後半ほど、損失額が大きくなることが分かります。
もし仮に１５年目に「〇〇ショック」が発生したら、せっかく積み上げた６１４万円が、一気に５１２万円まで減ることになります。
この不確実性（リスク）を受け入れられるなら、この方法は再現性の高い方法です。
繰り返しますが、必要なお金を準備するためには、次の３つの方法しかありません。
- 自分で用意する（収入－支出）
- 運用する（資産×利回り）
- 借りる or もらう
仮に②で失敗した場合に備えて、リカバリーできる方法を準備しておきましょう！
例えば、①の積立額を増やす（倹約や副業、夫婦共働き）、③借りる（奨学金） or もらう（児童手当）などが考えられます。
児童手当は、子ども一人につき、生まれてから～中学卒業までの１５年間で、約２００万円給付されるので、損失の補填に十分活用できますね！
キーワードは「児童手当は、全額現金貯蓄する！」です。
（５）投資対象は、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）とする。
さて、最後は想定した「リスク：２０％、リターン:４％」を達成しそうな投資対象の紹介です。
（１）でもお伝えしたとおり、「リスク：２０％、リターン:４％」は、全世界株式指数（MSCI オール・カントリー・ワールド・指数）の過去実績からリターンを少なめに見積もったものです。
この指数に連動する投資信託は、「eMAXIS Slim 全世界株式 （オール・カントリー）」などがあります。
詳しくは、楽天証券のHPをご確認ください。
https://www.rakuten-sec.co.jp/web/fund/detail/?ID=JP90C000H1T1
今のところ、迷ったら「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」で、OKです。
まとめ
いかがでしたか？
「老後のお金とは別に、1５年後に必要な教育資金（約６００万円）の準備をしたい」という内容で解説しました。
教育費用のような決まった時期に、決まった金額を準備する場合は、「リスクを取らずに、貯蓄することが無難」です。
しかし、今回紹介した方法は、再現性は非常に高く、投資に関するテクニックはほぼ不要ですが、株式市場の状況に大きく影響を受けますので、その点はご留意ください。（場合によっては、損失が発生します。）
具体的には次のとおりです。
目的：教育費用（＝大学進学費用）を、１５年で約６００万円準備したい。
（約３.５万円/月（約４０万円/年）を１５年間現金貯金すれば準備できるが、そんな余力がない！）
方法：リスクをとって運用する。
「リスク運用：現金＝（４５：５５）＝２７０万円：３３０万円」を目標とする。
５つのステップで約６００万円を目指す。
（１）初めの７年間は、拠出可能な額を全てリスク運用する。
（２）後半８年間は、拠出可能な額を全て現金貯金とする。
（３）全体の運用リターンは、２.０％を超える運用を目指す。
（４）全体の運用リスク（▲１７％）、最大損失額は▲１０２万円。
（５）投資対象は、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）とする。
積立金額の設定（段階的に引き上げ） → 元本合計：５１０万円
・１、２年目：月１.５万円 → 年１８万円（２年で３６万円）
・３、４年目：月２.０万円 → 年２４万円（２年で４８万円）
・５、６年目：月２.５万円 → 年３０万円（２年で６０万円）
・７、８年目：月３.０万円 → 年３６万円（２年で７２万円）
・９～15年目：月３.５万円 → 年４２万円（７年で２９４万円）
１５年間運用した結果は、次のようなシミュレーション結果（表４）となります。
元本：５１０万円が、５９３万円（税引後）まで増える可能がある一方、最大５１２万円まで減る可能性があります。
この不確実性（リスク）を受け入れられるなら、この方法は再現性の高い方法です。
繰り返しますが、必要なお金を準備するためには、次の３つの方法しかありません。
- 自分で用意する（収入－支出）
- 運用する（資産×利回り）
- 借りる or もらう
仮に②で失敗した場合に備えて、リカバリーできる方法を考えておくのをおススメします。
例えば、①の積立額を増やす（倹約や副業、夫婦共働き）、③借りる（奨学金） or もらう（児童手当）などが考えられます。
キーワードは、「児童手当は、全額現金貯蓄する！」です。
児童手当は、子どもが生まれてから～中学卒業までの１５年間で、約２００万円給付されるので、損失の補填に十分活用できますね！
１５年という長期の時間をかけると、ゆとりある準備が可能となります。
この方法で、教育資金（約６００万円）を準備するのは、再現性が高く、積立投資を続けるだけで誰もが実現できる可能性を秘めています。
ぜひ後悔のない、資産運用を行ってください！
参考文献です。
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