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【積立投資は正しい投資手法？】積立期間の半分以上が、”含み損”でも耐えられますか？
【つみたてNISAを活用！】子ども２人分の教育費（約１,２００万円）を、２０年かけて準備する方法を解説！（再現性あり！）
マメ助&ママ助のプロフィール
前回の記事では、子ども１一人分の教育費（約６００万円）を「老後のお金とは別に、1５年かけての準備する方法」を解説しました。
https://vegetables-asstes.com/2021-0608/3492/
今回は、「２０年かけて子ども２人分を教育資金（約１,２００万円）を準備する！」という早め早めに備えたいご家庭向けに、その方法を解説します。
こんな人に！
- 子ども２人分の教育資金（約１,２００万円）を、２０年かけて準備したい！
- でも、月５.０万円（年間６０万円）も現金で積立貯蓄できない！
リスクをとってお金を準備したい人に、この記事はヒントになります。
最後までご覧いただき、資産運用のヒントにしていただければ幸いです。
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押せる目次→
前提条件を整理します
資産運用を始める前に、投資の目的とその方法を確認します。
今回の目的と方法は次のとおりです。
【目的】
子ども２人分の教育費用（＝大学進学費用）を、２０年で約１,２００万円準備したい。
（約５万円/月（約６０万円/年）を２０年間現金貯金すれば準備できるが、そんな余力がない！）
【方法】
夫婦どちらか１人分の”つみたてNISA”を活用し、リスクをとって運用する！
「リスク運用：現金＝（５０：５０）＝６００万円：６００万円」を目標とする。
５つのステップで約１,２００万円を目指す。
（１）前半１０年間は、積極的なリスク運用する。
（２）後半１０年間は、リスクを減らすために現金貯金を増やす。
（３）全体の運用リターンは、２.０％を超える運用を目指す。
（４）全体の運用リスク（▲２３％）、最大損失額は▲２１９万円。
（５）投資対象は、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）とする。
積立金額の設定（家計状況によって金額を変えます） → 元本合計：１,０００万円
・１～５年目：月３.３万円→年４０万円（５年で２００万円）
・６～10年目：月５.３万円→年６４万円（５年で３２０万円）
・11～20年目：月４.０万円→年４８万円（10年で４８０万円）
「つみたてNISA」って、何？？
という方は、次の記事を確認してください。非常にお得な制度でぜひ活用してください。
https://vegetables-asstes.com/20220212/6119/
５つのステップについて、シミュレーションを行っています。
子ども１人につき、教育費用（大学進学費用）＝約６００万円が必要な理由は割愛します。
（前回の記事を確認してください。）
https://vegetables-asstes.com/2021-0607/3426/
教育費用を準備するポイントは、次の２点でしたね！
① 教育費用はインフレしやすい！
② 私立理系大学４年間：約６００万円
直近はあまり上昇していない印象を受けますが、教育費用はインフレしやすい傾向があります。
今後も、年率：０.５％～１.０％のインフレが続くと考えておくと無難です。
また、下表から分かるとおり大学卒業まで、私立医歯科系を除いて、だいたい６００万円もあれば学費部分は、十分対応可能です。
いざ実践！シミュレーションの結果！
必要なお金を準備するためには、次の３つの方法があります。
- 自分で用意する（収入－支出）
- 運用する（資産×利回り）
- 借りる or もらう
本来、教育費用のような決まった時期に、決まった金額を準備する場合は、「リスクを取らずに、貯蓄することが無難」ですが、今回は①と②を組み合わせ、２０年で準備する方法を紹介します。
この方法は再現性は非常に高く、投資に関するテクニックはほぼ不要ですが、株式市場の状況に大きく影響を受けますので、その点はご留意ください。（株式市場によっては、損失が発生し、③の方法で資金を準備する必要が生じます。）
また、積立金額については、前半の１年目～５年目は保育園などの出費が重いと考えられますので、つみたてNISA枠の満額の３.３万円/月の拠出を目標にします。
子どもが小学生に上がる６年目～１０年目は、出費が相対的に減る＋収入が増えることを想定して、つみたてNISA（３.３万円/月）＋２万円/月の積立を目指します。
１１年目以降は、出費が増えることを想定して、４万円/月の現金貯金を目指します。
【積立金額の推移】
積立金額の設定→ 元本合計：１,０００万円
・１～５年目：月３.３万円→年４０万円（５年で２００万円）
→ 子どもが保育園時代＝積立額はつみたてNISA枠を満額積立を目指す！
・６～10年目：月５.３万円→年６４万円（５年で３２０万円）
→ 子どもが小学生時代＝貯め時！積立額は＋２万円/月増やす！
・11～20年目：月４.０万円→年４８万円（10年で４８０万円）
→ リスク資産の拠出を止め、現金比率を高める！
（１）前半１０年間は、積極的なリスク運用する。
全世界株式インデックスの過去実績から、「リスク：２０％、リターン：４％」として計算します。
まずは、運用期間を長く確保するために、前半１０年間の積極的につみたてNISAを活用します。
運用方法は、愚直に毎月積立投資です！
１０年間積立投資した後は、目標金額の６００万円を超えるまで、ほったらかしでOKです。
（２）後半１０年間は、リスクを減らすために現金貯金を増やす。
後半１０年間は、ゴールを目指してリスクを段階的に減らすため、貯蓄のメインを現金貯金に回し、銀行口座に積み立てます。
（１）、（２）の運用の結果は次のようになります。
- 前半１０年間は、運用期間を長く確保するため積極的なリスク運用！
- 後半１０年間は、ゴールに向けてリスクを減らす運用に切り替える！
- リスク運用で６００万円まで増えたら、解約し現金で保有する！
全体としてリスク運用と無リスク運用で、６００万円ずつ準備します。
２０年間の運用の結果は？
リスク運用の結果は、次のようになります。
（今回はつみたてNISAを活用して運用したので、含み益に対して非課税です。）
２０年間フルで運用することも可能ですが、今回の目標金額はリスク運用で約６００万円です。
株式市場の状況にかかわらず、目標の６００万円までお金が増えたら、即解約します。
今回はシミュレーションどおり、１５年目で６００万円まで増えたと想定します。
もちろん、株式市場の状況によっては、１５年目でも６００万円まで増えていない可能性もあります。
その場合は、引き続きほったらかしにして、６００万円になるまで放置しましょう！
- 元本：４００万円
- リスク：２０％、リターン：４％（複利運用）
- １５年目：６０８万円（損益：＋２０８万円）で解約（→残り５年間は、現金で保有）
- つみたてNISAは含み益に対して非課税 → 手取り：１００％
- 手取り：６０８万円
（３）全体の運用リターンは、２.０％を超える運用を目指す。
２０年間の運用の結果
（１）＋（２）＝（６０８万円＋６００万円）＝１,２０８万円となり、
目標の約１,２００万円準備することができました。
全ての元本１,０００万円を２０年間運用し、手取り１,２０８万円まで増えた場合、
全体としてどれだけのリターンをられたかを計算する方法が、（表３）です。
結論は、年率：約２.３％程度で運用できたことが分かりました。
教育費用は、年率：０.５～１.０％程度インフレが想定されるんだったね！
年率：約２.３％なら、十分インフレに対応して運用できたことが分かります。
（４）全体の運用リスク（▲２３％）、最大損失額は▲２１９万円。
この方法で考慮すべきことは、リターンだけではありません。
最大損失額もしっかり把握しておきましょう。
計算方法は割愛しますが、（表４）の一番右側を見てください。
これは各年で、「コロナ・ショック級」の株式市場の暴落が発生した時に、発生しうる最大損失額を示しています。
運用額が大きくなる後半ほど、損失額が大きくなることが分かります。
今回は、リスク運用で６００万円まで増えたら、即解約→現金化することにしています。
その直前で暴落に見舞われた場合、約２１９万円も損失が発生する可能性があります。
仮に１５年目に「〇〇ショック」が発生したら、一気に２１９万円減ることになります。
だからこそ、最後までリスク運用せずに、目標金額である６００万円まで貯まったら、解約して現金で保有すると、より確実性は高くなります。
この不確実性（リスク）を受け入れられるなら、この方法は再現性の高い方法です。
繰り返しますが、必要なお金を準備するためには、次の３つの方法しかありません。
- 自分で用意する（収入－支出）
- 運用する（資産×利回り）
- 借りる or もらう
仮に②で失敗した場合に備えて、リカバリーできる方法を準備しておきましょう！
例えば、①の積立額を増やす（倹約や副業、夫婦共働き）、③借りる（奨学金） or もらう（児童手当）などが考えられます。
児童手当は、子ども一人につき、生まれてから～中学卒業までの１５年間で、約２００万円給付されるので、損失の補填に十分活用できますね！
キーワードは「児童手当は、全額現金貯蓄する！」です。
（５）投資対象は、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）とする。
最後は、想定した「リスク：２０％、リターン:４％」を達成しそうな投資対象の紹介です。
（１）でもお伝えしたとおり、「リスク：２０％、リターン:４％」は、全世界株式指数（MSCI オール・カントリー・ワールド・指数）の過去実績からリターンを少なめに見積もったものです。
この指数に連動する投資信託は、「eMAXIS Slim 全世界株式 （オール・カントリー）」などがあります。
詳しくは、楽天証券のHPをご確認ください。
https://www.rakuten-sec.co.jp/web/fund/detail/?ID=JP90C000H1T1
今のところ、迷ったら「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」で、OKです。
まとめ
「２０年かけて子ども２人分を教育資金（約１,２００万円）を準備する！」という早め早めに備えるたいご家庭向けに、その方法を解説しました。
教育費用のような決まった時期に、決まった金額を準備する場合は、「リスクを取らずに、貯蓄することが無難」です。
しかし、今回紹介した方法は、再現性は非常に高く、投資に関するテクニックはほぼ不要ですが、株式市場の状況に大きく影響を受けますので、その点はご留意ください。（場合によっては、損失が発生します。）
具体的には次のとおりです。
【目的】
子ども２人分の教育費用（＝大学進学費用）を、２０年で約１,２００万円準備したい。
（約５万円/月（約６０万円/年）を２０年間現金貯金すれば準備できるが、そんな余力がない！）
【方法】
夫婦どちらか１人分の”つみたてNISA”を活用し、リスクをとって運用する！
「リスク運用：現金＝（５０：５０）＝６００万円：６００万円」を目標とする。
５つのステップで約１,２００万円を目指す。
（１）前半１０年間は、積極的なリスク運用する。
（２）後半１０年間は、リスクを減らすために現金貯金を増やす。
（３）全体の運用リターンは、２.０％を超える運用を目指す。
（４）全体の運用リスク（▲２３％）、最大損失額は▲２１９万円。
（５）投資対象は、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）とする。
積立金額の設定（家計状況によって金額を変えます） → 元本合計：１,０００万円
・１～５年目：月３.３万円→年４０万円（５年で２００万円）
・６～10年目：月５.３万円→年６４万円（５年で３２０万円）
・11～20年目：月４.０万円→年４８万円（10年で４８０万円）
２０年間運用した結果は、次のようなシミュレーション結果（表４）となります。
元本：１,０００万円が、１,２０８万円まで増える可能がある一方、最大２１９万円減る可能性があります。
この不確実性（リスク）を受け入れられるなら、この方法は再現性の高い方法です。
繰り返しますが、必要なお金を準備するためには、次の３つの方法しかありません。
- 自分で用意する（収入－支出）
- 運用する（資産×利回り）
- 借りる or もらう
仮に②で失敗した場合に備えて、リカバリーできる方法を考えておくのをおススメします。
例えば、①の積立額を増やす（倹約や副業、夫婦共働き）、③借りる（奨学金） or もらう（児童手当）などが考えられます。
キーワードは、「児童手当は、全額現金貯蓄する！」です。
児童手当は、子どもが生まれてから～中学卒業までの１５年間で、約２００万円給付されるので、損失の補填に十分活用できますね！
２０年という長期の時間とつみたてNISAを活用すると、ゆとりある準備が可能となります。
この方法で、子ども２人分の教育資金（約１,２００万円）を準備するのは、再現性が高く、積立投資を続けるだけで誰もが実現できる可能性を秘めています。
ぜひ後悔のない、資産運用を行ってください！
参考文献です。
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